民主進步黨・新北市第8選舉區發言紀錄
- 江委員永昌
主席、各位列席官員、各位同仁。央行應該是由另外一位副總裁在做數位金融的研究，日前也委託臺灣財經公司進行相關研究，只是你們一直保守秘密。針對這件事情，媒體知道的比我們立法院還多，所以本席想先請央行楊副總裁說明，你們到底是研究哪些項目？是什麼狀況？
- 主席（羅委員明才）
請中央銀行楊副總裁答復。
- 楊副總裁金龍
主席、各位委員。基本上我們是委託票據交換所進行自動轉帳業務ACH，以及金融同業拆款交易作業，這兩個部分我們是先做實驗，看看是不是能用區塊鏈的技術執行。
- 江委員永昌
這是否表示央行改變態度？這幾年來，前行政院長陳和張善政曾經多次提醒央行要做這方面的研究，可是過去央行曾經對數位貨幣、法定數位貨幣、虛擬貨幣提出多項負面看法，但是照你剛才這麼說，表示央行已經轉變態度了，你們轉變態度的最大關鍵、原因是什麼？和中國有沒有關係？
因為現在中國也改變態度了，中國2013年的時候也認為這不可行，會產生很多紛爭和疑慮，但是現在中國的人民銀行反而想要跨越這個領域，創造世界首先由國家體系支撐的先例，不只是一般的虛擬貨幣，而是法定的數位貨幣，請你說明一下。
- 楊副總裁金龍
事實上FinTech所含括的範圍，其實我們可以這麼說，第一個，Internet發明以後，它對金融業的應用產生很大的影響，第二點，就是比特幣區塊鏈的技術，這個區塊鏈的技術認為要去中心化，因為它的速度快、成本低，所以就會有誘因。
- 江委員永昌
例如比特幣，就市場交易機制而言，它的幣值支撐是什麼？信賴從何而來？
- 楊副總裁金龍
現在它幣值支撐的主要原因還是投機。
- 江委員永昌
今天為什麼要排這個議程？剛才多數委員也有說到，民間金融機構、科技業者如何去做金融科技創新，不是因為現在的金融業有什麼瑕疵，所以要去做改善，因為它是破壞式的，就是創造一個新的模式。所以本席要告訴你的是，如果民間機構都開始這麼做，央行身為公部門的主管機關，你們的貨幣政策要怎麼調整？
其實本席還看到一個更嚴重的問題，不是你剛才說的區塊鏈技術怎麼突破、怎麼整合、怎麼平衡的問題，請問你，如果中國實施法定數位貨幣，由他們的國家體系支撐，這樣就和比特幣等其他六十幾種虛擬貨幣不一樣了，如果他們率先這麼做，而且也成功了，因為他們的GDP是三百多兆元，而且還有很多外匯存底，我們就在中國的旁邊，你們有沒有評估過這件事對臺灣的影響？有沒有提出任何策略？
因為這關係到兩件事，一個是央行對臺灣是否推動法定數位貨幣的態度，另外一件事更重要，假如中國這麼做了，美國會不會跟著做？其他大國會不會跟著做？昨天本席質詢時還提出另外一個題目，就是有關老虎證券的問題，這個App已經引進了，而且我們管制不了，對不對？民眾可以直接透過它處理全球的有價證券，如果中國這個法定數位貨幣是由國家體系支撐，那影響是非常大的。
- 楊副總裁金龍
事實上數位貨幣，也就是digital currency，其實像德國就不是很積極，德國為什麼不積極？如果委員有注意到德國的態度，你會發現德國根本就不積極。
- 江委員永昌
但你不能保證德國的做法一定是對的。
- 楊副總裁金龍
美國各區中央銀行對digital currency的態度是分歧的，有的認為很好，有的認為不可行。中國大陸這麼做也有他們的背景因素，因為中國大陸的範圍那麼大，鈔票運輸是非常不方便的，所以這麼做是有background、背景的。
第二個，如果要發展數位貨幣，其實還要衡量cost、benefit，實施這個制度的研發成本是多少？效益是多少？看了中國大陸和臺灣的狀況之後可以發現，其實臺灣的支付是非常方便的，從cost和benefit的分析來說的話……
- 江委員永昌
本席要回應你兩點，中國因美中貿易不穩定，因為美國的財政政策、貿易政策正在改變，而且之前中國的資金想要外逃，但是逃不出來，因為中國實施匯兌的管制、結匯金額限額的管制，所以大量的人民幣就換成虛擬貨幣逃出中國。
- 楊副總裁金龍
對，沒有錯。
- 江委員永昌
其他國家未必保證不會發生這個情況。第二個，你說因為他們土地非常廣泛、遼闊，所以鈔券流通才會被電子支付取代，針對這個部分，未來臺灣的狀況未必不會改變，難道臺灣就不會改變嗎？金融科技是破壞式創新，不再是彌補傳統金融的缺失，你們要有這個觀念。
如果中國捨棄固有的思想，捨棄固有的箝制，如果他們真的實施法定數位貨幣，你能夠保證真的沒有影響嗎？你敢這麼說嗎？你覺得德國會繼續保持原有的態度不變嗎？
- 楊副總裁金龍
我的意思並不是不去注意他們的動作，我不是這個意思，這也是為什麼我們中央銀行會注意……
- 江委員永昌
所以本席才會說，財金公司做的那些研究只關係到技術層面，本席現在要告訴你的是，面對中國的財政政策、貨幣政策，央行要提出更多策略、謀略，而且要跨部會處理。
- 楊副總裁金龍
每一個國家都有自己的策略，中國大陸有他們的策略，臺灣也有自己的策略，因為背景不一樣，所以策略也應該不同，並不是大國這麼做，我們小國也要跟著這麼做，因為cost和benefit的分析結果並不一樣。
- 江委員永昌
針對這個部分，請央行提出一份完整的報告送到立法院。
- 楊副總裁金龍
好的，沒有問題。
- 江委員永昌
接下來要請教財政部蘇次長，公股行庫有沒有隨著時代進步？舉個例子，那天本席問到ATM跨行存款的問題，竟然發現有的銀行還沒有做，今天本席再說一件事，就是線上帳戶的申辦，民眾可以透過線上帳戶處理金融事務，不但方便、免跑銀行，不受營業時間到三點半的限制，只要現在匯，錢等一下就到，轉帳之後不用再等到隔天。
目前土地銀行、兆豐銀行、臺灣企銀都沒有這項服務，為什麼他們跟不上時代？為什麼他們沒有辦法開辦線上申辦服務？其實只要用自然人憑證，一般存款戶就可以在線上開戶。今天說了那麼多，說什麼要創新、進步，金融科技是破壞性的創新，但你們連用科技來彌補現在傳統金融業不足這件事都沒有跟上腳步，今天談這個議題時，還能這麼有理想性，目標定的這麼高嗎？
- 主席
請財政部蘇次長答復。
- 蘇次長建榮
主席、各位委員。謝謝委員的指教，事實上網路銀行是目前銀行業提供金融服務的重要一環。
- 江委員永昌
不是網路銀行，本席說的是線上開戶。
- 蘇次長建榮
基本上公股行庫是由我督導，我會進一步去了解……
- 江委員永昌
請你訂一個期限，除非你認為線上開戶是不對的，如果是對的事，什麼時候要做？你們會怎麼要求？
- 蘇次長建榮
因為其他行庫都可以做，所以我要了解一下這三家銀行沒有做的原因。
- 江委員永昌
還是要由土銀、兆豐、臺企銀回答？你們什麼時候可以做？還是你們有疑慮？那天臺灣銀行就說了，因為他們要辨別鈔卷的真偽，所以會有一些困難，你們的困難是什麼？
- 蘇次長建榮
是不是請土銀……
- 江委員永昌
其實不只這一項，但是這一項要趕快檢討，金融方面因為科技帶來便利性，但你們卻沒有跟上腳步，今天還談什麼跨部會做金融科技的創新，還要提出專案專法。
- 蘇次長建榮
這部分會後我會去了解。
- 江委員永昌
就這樣而已嗎？
- 蘇次長建榮
我會向委員答復。
- 江委員永昌
什麼時候可以給本席答復？需要多少時間？本席認為這不是很困難的事情，光是線上開戶的問題而已，還要會後才能去了解，可以這樣答復嗎？
- 蘇次長建榮
給我一、兩個月的時間，讓我去了解一下，好不好？謝謝。
- 主席
請徐委員榛蔚質詢。（不在場）徐委員不在場。
請費委員鴻泰質詢。
- 費委員鴻泰
主席、各位列席官員、各位同仁。今日主席安排「金融科技創新對金融機構的影響」的議題，我一直想要請問臺灣金控等5家銀行的董事長，你們是如何看待此問題、要如何因應？曾有民營銀行負責人表示，這就是科技業要搶實體銀行的生意，他的講法也有點道理，而這也是時代的趨勢。首先請問呂董事長，你們如何看待此問題、要如何因應？
- 主席
請臺灣金控股份有限公司呂董事長答復。
- 呂董事長桔誠
主席、各位委員。我想金融科技（FinTech）不外乎是金融（Finance）與科技（Technology）兩者的結合……
- 費委員鴻泰
這沒有你說的那麼簡單！
- 呂董事長桔誠
若單就銀行是無法直接成就這件事情，一定要與科技運用者合作，才能夠將金融與科技整合……
- 費委員鴻泰
請呂董事長答復，臺灣銀行如何因應金融科技？
- 呂董事長桔誠
本行有設置電子金融部，過去……
- 費委員鴻泰
你們有做相關的研究嗎？
- 呂董事長桔誠
有的。有些是新創的，也有些是……
- 費委員鴻泰
臺灣銀行為銀行界的龍頭，你要集合金融界共同討論，隨著時代的潮流，你們要如何因應？
- 呂董事長桔誠
好的。
- 費委員鴻泰
我請規模最大的兆豐銀行張董事長說明，你們要如何因應？
- 主席
請兆豐金控股份有限公司張董事長答復。
- 張董事長兆順
主席、各位委員。針對金融科技部分，本行已成立數位金融處，所以我們在電子支付與大數據、區塊鏈方面都有相關研究。有一部分是與財經公司共同合作，所以這部分未來一定要走。
- 費委員鴻泰
換言之，這部分你們正在研究中。對不對？
- 張董事長兆順
有些部分正在研究中，另像電子支付有些部分已經開始進行。
- 費委員鴻泰
好的。請第一銀行蔡董事長說明，你們要如何因應？
- 主席
請第一金控股份有限公司蔡董事長答復。
- 蔡董事長慶年
主席、各位委員。我們約在3年前開始導入金融科技，目前我們在臺灣已經成立20家數位分行，此外，在44家分行中設有數位體驗區。因為我們正面臨數位時代，民眾傳統生活模式被顛覆，大家的習慣已經改變，所以我們應該可以……
- 費委員鴻泰
換言之，你們在3年前就已經開始從事金融科技研究了，是不是？
- 蔡董事長慶年
是的。
- 費委員鴻泰
好的。請華南銀行吳董事長說明，你們要如何因應？
- 主席
請華南金控股份有限公司吳董事長答復。
- 吳董事長當傑
主席、各位委員。本行非常重視金融科技的部分，在過去這幾年一直都設置數位金融部，我們在人才養成方面有非常多的投入。此外，在分行轉型方面，目前國內也有幾家智慧數位分行，我們都在積極進行。
- 費委員鴻泰
好。請彰銀張董事長說明，你們要如何因應？
- 主席
請彰化銀行股份有限公司張董事長答復。
- 張董事長明道
主席、各位委員。本行將電金、資訊及商策都列為同一系統，我們認為人工智慧、大數據、區塊鏈，乃至於支付方面，都會有革命性的改變，所以我們都非常積極地在做。
- 費委員鴻泰
好，謝謝。
主委，現今國內銀行都積極地面對金融科技，這絕對是件好事，金管會針對金融科技相關研究進行探討，你們要傾聽銀行界在實務方面的心聲，畢竟他們是站在第一線打仗者，所以他們會最清楚問題癥結。
未來金融科技會演變成什麼情況，其中牽涉到許多網路及電訊發展等創新事務，譬如國內銀行在投入金融科技研究之際，我建議你們同時針對未來法遵、資訊安全、風險管理與消費者保護等也應有所因應，本席稍後為此將提出臨時提案。
當我們在討論法遵時，請教主委，昨天我詢問有關洗錢防制的問題，日前兆豐事件令人印象深刻，其他銀行也要提高警戒，自己也要多加學習如何防範。據本席所知，去（105）年12月26日臺灣金融研訓院副院長表示，金融研訓院擬增考反洗錢證照，這部分應是經由金管會授權吧？
- 主席
請金管會李主任委員答復。
- 李主任委員瑞倉
主席、各位委員。他們的業務可以自行開發。
- 費委員鴻泰
金融研訓院擬增考反洗錢證照勢必需經金管會同意，而且未來考照將就層級分類，包括一般級及強迫制的專業級。我不知道你們對此的瞭解程度為何？因為金融研訓院是金管會所轄單位，是你們授權金融研訓院增考反洗錢證照，他們才有權力執行，否則他們根本沒有權力增加此項證照考試。請教5位董事長一個問題：對通過金融研訓院反洗錢證照者，你們敢不敢聘用？接續本席要請問主委下列幾個問題：第一，金融研訓院何時開辦反洗錢證照考試？第二，反洗錢證照考試包括哪些科目？第三，考試大綱由誰決定？如果最後金融研訓院舉辦考試的結果是，只讓其賺取報名費，但所有銀行卻都不敢聘用通過考試者，如此有必要舉辦是項考試嗎？請你們千萬要記得，金融研訓院的預算是交由財政委員會審查，金管會絕不可回答此事與你們無關。第四，考試大綱是否符合我國與國際反洗錢之檢查標準？相關教材由誰編撰、師資從何而來？我不相信他們已經準備好師資了。如果金融研訓院已經準備好師資，應儘速請這些老師前往各金控銀行訓練相關人員，如此豈不更能快速見效？
本席參閱去年12月26日金融研訓院擬增考反洗錢證照的新聞，同時也得知必須參與考試的金融機構，也從銀行業擴大為保險、證券、投信、保代保經業等等，這樣當然是非常的好，因為明（2018）年亞太洗錢防制組織（APG）將對臺灣進行評鑑，不知道你們準備好了沒？你們要如何準備？請你先回答本席有關金融研訓院的問題，再告訴我要如何面對明年亞太洗錢防制組織來臺評鑑，否則這就如同昨天我向你請教的問題一樣，我不是瞧不起柬埔寨、高棉等國家，千萬不要到最後臺灣被列為與柬埔寨、高棉等屬同等級的國家，屆時我們就臉上無光了，未來國內的銀行就更走不出去。
- 李主任委員瑞倉
對於委員所垂詢的問題，本人說明如下：第一、有關金融研訓院課程設計與增考反洗錢證照的問題，我需要再查證，或許反洗錢證照可能是法務部委託舉辦的考試……
- 費委員鴻泰
本席指的是金融研訓院。
- 李主任委員瑞倉
對。
- 費委員鴻泰
他們希望大家先去上課，未來考照將就層級分類，包括一般級及強迫制的專業級。
- 李主任委員瑞倉
至於他們的師資一定是向各大學或各金融機構……
- 費委員鴻泰
昨天我請助理致電詢問此事，對方說還不知何時開課。本席不希望這最後變成如同詐騙集團一般，他們打著舉辦反洗錢證照以招攬生意，希望大家都能夠先去上課，結果根本不會開課。
- 李主任委員瑞倉
應該不至於如此。
- 費委員鴻泰
一年多前我還指出金融研訓院主要業務為研訓，但最後所做的卻是不研不訓，只有開課賺錢。不知金融研訓院增加反洗錢證照考試是否經由金管會授權？課程內容、考試大綱與師資來源為何？請李主委回答我的疑問。
- 李主任委員瑞倉
這部分應該是沒有，但我會再查證。
- 費委員鴻泰
局長，你是不是在狀況之外？我不是在責怪你們，但是我提出上述問題，係因金融研訓院是金管會所轄單位。
- 李主任委員瑞倉
我會再行瞭解。
- 主席
請金管會銀行局王局長答復。
- 王局長儷娟
主席、各位委員。報告委員，依照本局現行內控內稽辦法規定，針對洗錢方面，我們是規範相關人員必須接受訓練，並經過我們認可機構訓練的……
- 費委員鴻泰
局長，你們要求相關人員必須接受訓練，請問他們必須接受哪些訓練？如果你們準備舉辦證照考試，你們總要說明考試科目與內容吧！
- 王局長儷娟
對，這是有關考試……
- 費委員鴻泰
由誰來替大家上課？
- 王局長儷娟
這是經過我們認可的訓練機構會提出申請，屆時我們就可以看到課程內容與考試科目，但至目前為止，他們尚未將相關資料送給我們。
- 費委員鴻泰
局長的回答很虛。明年亞太洗錢防制組織將對臺灣進行評鑑，屆時你們要如何因應？
- 李主任委員瑞倉
為了明年亞太洗錢防制組織來臺進行評鑑，行政院已經成立專案辦公室。
- 費委員鴻泰
在哪裡？
- 李主任委員瑞倉
在行政院轄下。
- 費委員鴻泰
金管會扮演什麼樣的角色？
- 李主任委員瑞倉
我們有派員參加並擔任工作人員。
- 費委員鴻泰
行政院是由誰負責此項專案業務？
- 李主任委員瑞倉
法務部。
- 費委員鴻泰
昨天本席有詢問過李主委，今天我再次詢問你，似乎金管會處理防制洗錢一事如同路人甲、路人乙。
- 李主任委員瑞倉
本會與法務部已經成立工作小組，正密切推動相關業務。
- 費委員鴻泰
金管會派駐的代表是誰？
- 李主任委員瑞倉
他們要求我們指派高階人員……
- 王局長儷娟
我們派副組長層級擔任，所以我們調派劉副組長支援工作小組擔任副執行秘書……
- 費委員鴻泰
我不是指副組長的官位很小，但金管會副組長算是高階人員嗎？
- 王局長儷娟
副組長的層級已經是簡任官，調派……
- 費委員鴻泰
憑良心說，去年兆豐金控遭美罰款事件，你們並未獲得教訓，臺灣已經被人家盯上，但你們的訓練與紀律卻十分鬆散，應該從中學習教訓。下個月我再詢問主委此事，屆時請你們針對本席所提出的問題的進度做說明。
- 李主任委員瑞倉
好的。
- 主席
現在時間為12點多，今日會議中午不休息。
請曾委員銘宗質詢。
- 曾委員銘宗
主席、各位列席官員、各位同仁。今日會議討論議題為「金融科技創新對金融機構的影響」，其實大家都很清楚，近年來金融科技的發展情形。首先，本席要請教金管會李主委及財政部蘇次長，現今金融科技發展的趨動因素為何？事實上，近兩、三年來金融科技發展的趨動因素是需求，所以你看到許多傳統金融無法滿足之處，才會引發近年來金融科技的發展，譬如中國大陸、非洲的奈及利亞與肯亞等國家，因此，這一波金融科技背後所牽動的因素正是需求，事實上你們應該追溯最底層的五大因素：行動商務（Mobile）、社群應用（Social）、雲端運算（Cloud）、大數據（Big Data）及網際網路（Internet），這五大科技因素交互影響的結果，進而趨動這波金融科技的發展。我要與主委及次長討教的是，整體金融科技發展需要下列幾項條件的配合：第一，建立法規生態；第二，市場規模；第三，重視研發專利；第四，相關配套措施。請問主委，「金融科技創新實驗條例」草案何時將送至立法院審查？
- 主席
請金管會李主任委員答復。
- 李主任委員瑞倉
主席、各位委員。昨天我們已經將「金融科技創新實驗條例」草案陳報行政院，再由行政院院會審查。
- 曾委員銘宗
依照主委的評估，假設立法院審查「金融科技創新實驗條例」草案時，大部分會依照金管會所擬條文通過，這有助於整體臺灣地區金融科技的創新，還是創造另一個有礙金融科技創新的條例？
- 李主任委員瑞倉
「金融科技創新實驗條例」通過之後，應該會有助益。
- 曾委員銘宗
假設主委認為有幫助的話，你認為今年若通過「金融科技創新實驗條例」，明年將為臺灣帶來多少的投資？
- 李主任委員瑞倉
這些投資無法先預估，而要視……
- 曾委員銘宗
因為你將「金融科技創新實驗條例」視為今年金管會的施政重點，所以你必須預估此條例通過之後，將為臺灣帶進多少的投資？
- 李主任委員瑞倉
其實我們在尚未擬定「金融科技創新實驗條例」草案之前，國內有些銀行業與金融業已經開始相關投資。
- 曾委員銘宗
假設主委無法很精確的回答投資金額，我要再請問主委的是，因為你強調這尚處創新實驗階段，這會為臺灣帶進多少的實驗case？
- 李主任委員瑞倉
據我所知，現今市場上有些個案正躍躍欲試，俟「金融科技創新實驗條例」通過立法之後，他們便會立即申請。
- 曾委員銘宗
依照你的預估，1年有沒有10或20個個案會提出申請，你總要提出政策目標吧？
- 李主任委員瑞倉
這正好是我們所預估的數目字。
- 曾委員銘宗
到底是10或20個個案？
- 李主任委員瑞倉
我們預估是10個個案。
- 曾委員銘宗
如此說來，第一年有10個個案，第二年有多少？
- 李主任委員瑞倉
若做出績效，往後應該會愈來愈多。
- 曾委員銘宗
依照主委預估，第一年有10個個案，第二年有沒有可能達到20個個案？
- 李主任委員瑞倉
希望如此。
- 曾委員銘宗
依照主委預估，第一年有10個，第二年有20個，第三年有沒有擴增到30個個案？
- 李主任委員瑞倉
這必須視後續發展狀況而定。
- 曾委員銘宗
希望你們朝此目標來努力。
- 李主任委員瑞倉
是的。
- 曾委員銘宗
根據李主委在報告中提及，就國內專利而言，在必要條件必須重視研發專利，現今金融業只有126個專利，這項數據是否正確？
- 李主任委員瑞倉
對。
- 曾委員銘宗
我們看到國外的情況是，VISA有1,342項專利，Bank of America有1,052項專利，南韓新韓銀行有907項專利，Master Card有808項專利，我們全國才只有126項專利。事實上，全世界金融專利超過10萬…
文字取自立法院公報，由 LYAPI 對齊至影片片段。講者無法確定的句子不列為江永昌本人的發言。